Amortizaciones de préstamos quincenales vs mensuales
Los reembolsos quincenales y mensuales del préstamo son los mismos en todos los medios, excepto por la frecuencia del programa de reembolso que resulta en un pago de intereses reducido y, por lo tanto, reduce el plazo del préstamo. Cuando pides dinero prestado a un banco o cualquier otra institución financiera, la forma más común de pago es en cuotas mensuales iguales. Los bancos aplican diferentes tipos de tasa de interés según el propósito de su préstamo, la cantidad que pide prestada, el plazo del préstamo y el riesgo involucrado. Digamos, por ejemplo, que si pide prestado un préstamo hipotecario a un banco, naturalmente la cantidad que pide prestada será de unos cientos de miles de dólares por un período de 15 años o más. Luego, los bancos aplican una tasa de interés reducible sobre sus préstamos. En el caso de la tasa de interés reducible, el interés se calcula sobre el saldo adeudado al banco en el momento del reembolso. Entonces, si acorta el cronograma de reembolso, los intereses que tiene que pagar se reducirán y, por lo tanto, a la misma tasa de reembolso, puede liquidar el préstamo más rápido de lo planeado o de otra manera puede reducir el monto de la cuota. Aprendamos eso en detalle a continuación.
Reembolso mensual del préstamo
Para el propósito de la explicación, diremos que ha tomado un préstamo hipotecario de 400 mil dólares a una tasa de interés reducible del 5% anual por un período de 30 años de un banco. Ahora, bajo el esquema de pago mensual del préstamo, debe reembolsar al banco en cuotas mensuales iguales. Los bancos tienen gráficos o herramientas en línea para calcular las cuotas mensuales. Para el préstamo hipotecario que hemos tomado en este ejemplo, los reembolsos mensuales fijos serán de aproximadamente $ 2,148
Con interés reducible, el interés de ese mes se agrega al saldo pendiente y luego se deduce el pago mensual fijo. El saldo se tomará para el próximo cálculo de intereses. A medida que se reduce el saldo, el interés agregado también se reduce y la deuda se liquida a un ritmo más rápido.
Tasa de interés = 5% o 0.05 pa, por lo que la tasa de interés mensual será 0.05 / 12
Al final del primer mes,
Saldo pendiente = (Principal) 400,000 + (Intereses) 400,000 (0.05 / 12) = 401,667
Monto adeudado al banco después del primer mes = 401,667 - 2,148 = 399,519
Al final del segundo mes, Saldo pendiente = 399,519+ 399,519 (0.05 / 12) = 401,184
Monto adeudado al banco después del segundo mes = 401, 184 - 2,148 = 399,037
Al final del tercer mes, Saldo pendiente = 399,037+ 399,037 (0.05 / 12) = 400,700
Monto adeudado al banco después del tercer mes = 400,700– 2,148 = 398,552
Entonces, si ve aquí, el interés que debe pagar se reduce continuamente. De su cuota mensual fija lo que paga es el interés del período y la liquidación parcial del principal. A medida que se reducen los intereses, su deuda se liquida a un ritmo más rápido.
Amortización quincenal del préstamo
El tiempo necesario para reembolsar un préstamo se reducirá aún más si los reembolsos se pueden realizar con una frecuencia muy regular, como quincenalmente o semanalmente. El reembolso quincenal consiste en pagar el equivalente a la mitad de su reembolso mensual cada quince días (cada 2 semanas).
Al reembolsar con esta frecuencia, tendrá un ahorro considerable en intereses. Explicaremos esto tomando el mismo ejemplo anterior.
El reembolso quincenal de dicho préstamo será de aproximadamente $ 1,074
Tasa de interés = 5% o 0.05 pa, la tasa de interés quincenal será 0.05 / 26 (52 semanas en un año, entonces 26 quincenas)
Al final de la primera quincena, Saldo pendiente = 400,000 + 400,000 (0.05 / 26) = 400,769
Monto adeudado al banco después de quince días = 400,769– 1,074 = 399,695
Al final del primer mes (segunda quincena), Saldo pendiente = 399,695 + 399,695 (0.05 / 26) = 400,463
Monto adeudado al banco después del primer mes = 400,464 - 1,074 = 399,390
Al final del tercer mes, el capital adeudado al banco se reducirá a $ 398162.
En los pagos mensuales, la deuda a los tres meses es de $ 399,552. Aunque inicialmente no ve mucha diferencia entre el pago quincenal y el mensual a medida que pasa el tiempo, verá que los intereses que tiene que pagar se reducirán rápidamente y su cuota mensual se utilizará para compensar una mayor parte del capital. Por lo tanto, su deuda se reducirá más rápido que en el pago mensual. De hecho, esto reducirá sustancialmente el plazo de su préstamo. En el ejemplo que hemos tomado, el plazo de su préstamo se reducirá en 4 años y nueve meses.
Diferencia entre amortización quincenal y mensual de préstamos
Los reembolsos de préstamos generalmente se calculan mensualmente. Sin embargo, tiene la opción de pagarlo semanalmente, quincenalmente o mensualmente. Pagar quincenalmente es simplemente pagar el equivalente a la mitad de su reembolso mensual cada dos semanas.
Al pagar quincenalmente, puede obtener el equivalente a un pago mensual adicional por año.
Para explicarlo con más detalle, en pagos mensuales, después de un año, habría pagado $ 2,148 x 12 = $ 25,776. En reembolsos quincenales, pagará $ 1,074 x 26 = $ 27,924.
Esto equivale a una cuota mensual adicional. Esta cantidad se destinará a compensar su capital. Al reducir el monto del capital, sobre el cual se calcularán los intereses futuros, está ahorrando en el pago de intereses. A medida que los intereses se reducen ahora, una mayor parte de su reembolso mensual se destinará a compensar el capital. El efecto es que puede liquidar su préstamo antes de lo esperado.
En el ejemplo que se muestra aquí, en los reembolsos mensuales de préstamos, el plazo del préstamo es de 30 años, mientras que si opta por reembolsos quincenales, el plazo del préstamo se reducirá a 25 años y 3 meses.
2. En la amortización quincenal los intereses pagados serán inferiores a los pagados en amortización mensual.
3. El tiempo necesario para reembolsar un préstamo con reembolsos quincenales será menor que el plazo normal del préstamo en reembolsos mensuales.
